Consejos de protección de crédito de una víctima de robo de identidad
Cómo me convertí en un experto reacio en el robo de identidad
Estoy cambiando ligeramente los hechos en estas historias para proteger a los inocentes.
Hace unos 15 años, mi padre falleció y causó una crisis financiera en mi familia de origen. El dinero estaba apretado y ayudé cuando pude. Sin embargo, eso no fue suficiente. En un momento dado, un miembro de la familia me amenazó y comenzó a actuar en consecuencia. Me di cuenta de que él sabía todo sobre mí para solicitar crédito en mi nombre. Por esas cosas que él no sabía, podía preguntarle a mamá. Piénsalo. Cualquier miembro de la familia podría solicitar crédito en su nombre. Incluso conocen las respuestas a esas preguntas de "seguridad", como el padrino de su boda o la graduación de la escuela secundaria. Ahí es cuando he congelado mi crédito y no he mirado atrás..
Foto por svenstorm
Avancé hace unos tres años y recibí un extraño correo electrónico de una compañía de seguros con la que hice negocios hace mucho tiempo. Tenía una póliza de seguro de vida con ellos, pero la cancelé años antes. Entonces recibí un correo electrónico de restablecimiento de contraseña. Eso me molestó un poco. Como experto en tecnología, podría examinar el origen del correo electrónico y la URL. Todo parecía legítimo. Ingresé a esa cuenta y, de repente, tuve una casa grande y tres autos asegurados con ellos. Además, mi número de seguridad social había cambiado. ¡Me asusté al ver que alguien robó mi identidad y aparentemente lo había hecho durante años! Un error humano en la compañía de seguros fusionó mis datos con otro de David Greenbaum. Casi cancelé las pólizas de seguro de este tipo.
Finalmente, hace unos años, perdí mi billetera. Todas las cosas típicas estaban allí, como mi licencia de conducir, tarjeta de cajero automático, tarjeta de crédito, tarjetas de visita, tarjeta de seguro de salud, información en caso de emergencia (ICE) y algo de dinero en efectivo. Tuve que reemplazarlo todo.
Equifax robó su billetera, ¿y qué??
Según Equifax, la información sobre usted que probablemente se filtró incluye:
- Tu nombre
- Su número de seguro social
- Fecha de nacimiento
- Direcciones
- Licencia de conducir
- Números de tarjetas de crédito
- Historial de crédito
Foto por mroach
¿Adivina qué? Su billetera probablemente tiene la mayor parte de esa información. No se pretende minimizar el hackeo, sino ponerlo en perspectiva. Es posible que no tenga su número de seguro social o su historial de crédito en su billetera, pero casi todo lo demás está allí. En mi caso, también tenía información sobre el seguro de salud, el nombre de mi cónyuge y nuestros dos lugares de trabajo desde que teníamos trabajo números. Para un ladrón de identidad, eso es probablemente más información que el hackeo de Equifax.
¿Quién más tiene esa información? Todo el mundo!
Mire nuevamente esa lista de lo que fue robado y piense, además de su billetera, dónde más se almacena esa información. Los lugares más obvios son el departamento de recursos humanos de su empresa. Lo único que podrían no tener es su historial de crédito. ¿Qué tan segura es la base de datos de recursos humanos de su empresa? ¿Está sujeto a trucos de ingeniería social como en Mr. Robot? He visto a gerentes de contratación dejar al azar cosas como formularios I-9, que tienen toda esa información, en un escritorio. No leerás sobre esos hacks en las noticias..
Ya he discutido los miembros de la familia que tienen esa información. En una ruptura desordenada, su pareja probablemente también tiene la mayor parte de esa información. Su hijo que está luchando para llegar a fin de mes en la universidad tiene esa información. La universidad también tendría esa información, especialmente si el estudiante solicitó ayuda financiera.
Una vez que congela su crédito como lo hice yo, comienza a aprender quién tiene su información personal y ejecuta informes de crédito sobre usted..
Protegerse y proteger a su familia, independientemente del hackeo
Paso 1: congelar su crédito en todas partes, incluso si tiene que pagar
Las reglas de congelación de crédito varían según el estado, pero todas le permiten congelarse de manera gratuita si es víctima de robo de identidad. Si Equifax dice que te robaron tus cosas, diría que eres una víctima. No soy abogado, pero me parece que debería poder presentar un informe en este caso. Si el departamento de policía local no acepta un informe, es posible que pueda presentar una declaración jurada ante la FTC. Permiten esa declaración jurada si alguna vez ha tenido un cargo fraudulento en su tarjeta de crédito (¿quién no?). Tus circunstancias y kilometraje variarán.
En mi caso, no presenté un informe porque no quería que mi familiar estuviera en problemas. Pagué unos $ 15 por agencia para crear la congelación. También tengo que pagar si quiero descongelarlo. Si presenta un informe policial, tanto la congelación como la descongelación son gratuitas. No puede cambiarlo más tarde, así que aunque mis tarjetas se han utilizado y puedo presentar una declaración jurada, mi congelación siempre será imputable.
Debería ser obvio, pero debe congelar su crédito con todas las agencias principales: TransUnion, Equifax y Experian. Los estafadores pueden usar la información obtenida de Equifax o de cualquiera de las otras fuentes para obtener bienes o servicios a su nombre..
Un congelamiento de crédito evita que las personas retiren su informe sin el PIN especial; Es lo más cercano que tenemos a 2FA para obtener crédito. No afecta ningún otro aspecto de tu vida. Sus tarjetas de crédito y préstamos funcionan igual. Solo afecta a futuras aplicaciones después de la congelación. Si ya tiene una tarjeta de crédito y solicita un aumento en el límite de crédito, solicitarán un informe y tendrá que "descongelar" su crédito..
Foto de paalia.
Nota especial: descongelar su crédito
Descongelar su crédito es un dolor menor, casi tan difícil como cambiar una contraseña. Unos cuantos aros menores para protegerte a largo plazo..
Cuando intentas comprar una casa, obtener una nueva tarjeta de crédito, o incluso un trabajo, a menudo se ejecuta un informe de crédito. Es fácil descongelar su crédito (aunque en mi caso me cuesta alrededor de $ 15). Idealmente, la compañía que solicita el informe puede decirle qué agencia están utilizando. Rara vez lo saben. No es hasta que se te nieguen los bienes o servicios que dicen que no pudieron obtener un informe de una agencia.
A lo largo de los años, he visto cómo las empresas mejoran en cuanto a entender qué es una congelación. Sospecho que después de este truco, aún más, entenderé. Usted no recibe un informe de crédito "malo". Solo reciben un aviso de que hay un problema. Los expertos en tarjetas de crédito me dicen que es como si tuvieran el nombre o el número de la seguridad social equivocado. Desafortunadamente, en algún punto de la línea, alguien podría leer "no reportar" como "mal reporte". Eso me ha sucedido más de una vez. Simplemente explico: "Esto se debe a mi congelación crediticia y, por favor, dígame qué agencia utiliza".
La mayoría de las agencias le permiten establecer un período para la descongelación. Algunos también le permiten descongelarlo hasta nuevo aviso de una compañía en particular. Nunca he tenido ese trabajo. Siempre tengo que hacer una manta descongelada durante unos días..
Todo lo que hace para descongelar su crédito es conectarse, ingresar su PIN y luego ingresar el período de descongelación. Es fácil. Si pierde su PIN, debe solicitar uno nuevo a través del correo. Guardo mis cosas en 1Password y los originales en mi caja fuerte en casa.
Paso 2: Nunca des tu número de seguro social
Si su contraseña de correo electrónico es robada, puede restablecerla. Heck, puedo restablecer mi contraseña en IRS.gov, pero no puedo cambiar mi nombre de usuario, también conocido como mi número de seguridad social. Los números de la Seguridad Social se quedan con usted de por vida. No puedes cambiarlos como lo harías con un nombre de usuario, es posible pero no fácil.
Un número de seguridad social en sí mismo es una herramienta valiosa para el robo. Las personas han presentado declaraciones de impuestos fraudulentas durante años y han robado los reembolsos de las personas. Muchas compañías que piden ese número realmente no lo necesitan. Por ejemplo, una vez un ortodoncista lo quiso. Dije que no y negaron la cita. La razón era que querían hacerme una verificación de crédito. Me niego a dárselo a mi médico después de eso..
Foto de DonkeyHotey.
La mayoría de los lugares que solicitan un Número de Seguro Social quieren hacer una verificación de crédito. Lo encontrarás en los lugares más raros. Solicitar un préstamo parece obvio, obtener un teléfono móvil no lo es. Cada vez que alguien quiera darle algo con la esperanza de que le paguen, puede que haga una verificación de crédito. Otro lugar que me quemó fueron los servicios públicos. Cambie los ISP, y es posible que quieran realizar una verificación de crédito. Cuando tiene su crédito congelado, aprende todos los lugares donde se realizan comprobaciones de crédito..
Si trabaja de manera independiente o por contrato, las compañías pueden necesitar un número de seguro social para registrar el pago. Después de todo, el IRS quiere su parte justa. En lugar de usar ese número, obtenga un Número de Identificación de Empleador Federal (FEIN). Está vinculado a usted con el IRS, pero es una entidad separada de su SSN. Si trabaja por cuenta propia, puede obtener uno, en realidad no necesita empleados. Eres tu propio empleador.
Paso 3: No ignore los fallos en la matriz
En The Matrix, Neo ve a un gato dos veces y piensa Déjà vu. Ese pequeño detalle revela un problema importante en la realidad virtual en la que vivía. Así es como debe abordar sus transacciones financieras, no ignore el deja vu u otras situaciones extrañas. Pequeños detalles son indicios de grandes problemas. Los detalles menores pueden ser problemas mayores.
Tomemos por ejemplo una carta de cobro inesperada. Nunca hiciste negocios con la empresa y te están pidiendo una pequeña cantidad de dinero. Lo ignorarías o lo pagarías. No hacer ni uno ni otro Pida documentación de la deuda en virtud de la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas Podría ser un error humano, por ejemplo, si comparte el nombre de un deudor. O podría ser ese fallo inicial. Es por eso que necesitas rastrearlo. Estos fallos incluyen los cobradores de deudas que llaman o simplemente facturas o cargos extraños en su tarjeta de crédito.
Foto por jurvetson
Una vez recibí una factura de agua para un David Greenberg en mi dirección. Cuando me inscribí para el servicio con la ciudad, la persona vio que nuestros nombres parecían lo suficientemente similares como para que simplemente fusionara los registros. El problema era que David Greenberg le debía a la ciudad un montón de dinero. Ay.
Aviso especial para parejas y familias: debe ser abierto y transparente con respecto a los cargos para saber la diferencia entre que su cónyuge compre algo y no informarle a usted y un cargo fraudulento. Eso podría arruinar la sorpresa de un regalo. Me ha pasado eso más de una vez. Para proteger eso, solo nos decimos algo como: "Hay un cargo que está relacionado con un regalo ... puedes esperar unas semanas antes de ver los estados de cuenta de la tarjeta de crédito". Lo sé, mata El romance, pero el fraude no es sexy..
Paso 4: Obtenga un informe de crédito de cada agencia, cada año
Con suerte, usted archiva sus impuestos cada año como un reloj. Lo siguiente que debe hacer después de enviarlos es solicitar su informe de crédito anual. Ese enlace es el legítimo. Otras compañías hacen informes de crédito gratuitos para usted, pero el Informe de crédito anual, como dicen, es "la única fuente de su informe de crédito gratuito autorizado por la Ley Federal".
Cada año, revíselo para detectar cualquier problema técnico (vea el Paso 3). No importa cuán pequeño sea el problema, persíguelo agresivamente. Incluso si congelas tu crédito, obtienes un informe de crédito gratis.
Paso 5: Ignorar el monitoreo y otros servicios; Quédate con la congelación
Algunos de estos servicios son estafas totales; algunos son legítimos. Cada vez que hay un hackeo, las compañías ofrecen monitoreo de crédito gratuito como una manera de que usted se sienta cómodo. ¡Eso es lo último que quieres después de un hack! Equifax ofrece monitoreo de crédito. Tal vez soy pesimista, pero es poco probable que confíe.
Foto por Katie Tegtmeyer
No delegue la supervisión de su crédito a algún servicio. No verán pequeños errores que ustedes ven. Es posible que no encuentren nada malo con un pequeño cargo o factura, pero usted sabe que no hizo compras allí.
Todas las agencias de crédito le permiten poner una "alerta de fraude" en su cuenta. Cualquiera que saque su informe puede ver eso, pero no hace nada para detener a un estafador. Es una sugerencia educada, pero nada más. Suelen durar unos 90 días. Si usted es verdaderamente una víctima de robo de identidad y puede probarlo, mantendrán la alerta durante siete años. Sin embargo, nuevamente no impide que alguien use la información, por lo que aún deberá seguir los pasos 1 a 5..
Después de un truco publicitario como ese, los estafadores intentan engañar a las personas para que den información. No lo hagas Quédate con los pasos en este artículo. Nunca divulgue ni confirme ninguna información por teléfono, correo electrónico o por escrito. Si recibe una factura o carta inesperada, trátela como un intento de phishing. Llame a la compañía directamente con un número que ya conoce, no con el número que aparece en la letra.
Una excepción aquí es el seguro contra robo de identidad de la compañía de seguros de su propietario. Solo cuesta unos pocos dólares al año y te ayudarán a pagar si necesitas luchar contra las deudas creadas por un ladrón en tu nombre. Cuando pensé que David Greenbaum robó mis cosas, esa fue mi primera llamada..
Paso 6 (Opcional): Luchar para cambiar las leyes
No debe ser político, pero si cree que la congelación del crédito debería ser gratuita (o incluso un incumplimiento), comuníquese con los legisladores estatales y federales. Son las personas que pueden cambiar estas reglas. Algunos estados tienen congelaciones (y descongelaciones) gratis.
Foto por ShardsOfBlue
No tienes que ser una víctima
Su información personal y financiera se filtrará de todo tipo de fuentes. No puedes evitar eso, pero puedes minimizar el daño que causará con estos pasos.
